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我有社保了,还需要买百万医疗险吗?

很多时候我们都会与保险销售人员打交道,但是在最后决定要买保险的那一刻,经常会犹豫,然后问自己:我已经有社保了,里面包含了医保,真的还需要每年花几百块买百万医疗险吗?

正好在知乎上看到一个关于ICU(重症监护室)8000 元一天的收费是否合理的问题,一位回答者提到他的父亲因为抢救在ICU住了60天,普通病房住了20天,一共花了75万。这75万中,医保封顶报销了30万,剩下的45万全部自费。由于其父亲有补充医疗保险,45万里,又报销了15万,剩下30万自费。

人最后救了回来,但是回想当初,回答者说治疗期间和他妈妈一直承受着人财两空的压力。

所以,有了医保,我到底还要不要买百万医疗险呢?我觉得如果了解了医保到底可以报销什么,又不能报销什么,大家心里就有了答案。

由于医保是一种社会福利性质的事业,有非盈利、互助共济的性质,政府不仅不靠它赚钱,还要每年注入大量的资金进行补贴,又因为我们庞大的人口,注入的资金是永远不够的,因此医保带有各种限制,只能做到基本保障。
说到这就要讲到“两定点,三目录”。
“两定点”指医保使用的场所必须为指定医院或者定点药店。
“三目录”指医保所涵盖的各种保障按照药品、诊疗项目以及医疗服务设施共分成了三大类目录。

以药品为例,根据“国家基本药品目录”,我国目前国产药有18万余种,进口药有8301种,合计19万余种。其中可以百分之百医保报销的,有594种,这种药被称为甲类药;需要病人自己支付20%-30%费用后,再报销剩余部分的,有1941种,这种药被称为乙类药。其余的药都需要自费购买,一共有192455种,被称为丙类药,占到了所有药品中的98.6%。像治疗癌症所使用的绝大多数靶向药、特效药、进口药都需要自费,不能报销。

诊疗项目目录和医疗服务设施目录则对治疗项目、医疗设备的使用范围进行了限制。像ICU病房里的各种设备使用费、特需门诊、就(转)诊交通费、急救车费、陪护费、护工费、门诊煎药费等等费用均不予支付。

另外,就算是在指定医院里,只使用社保范围用药和医疗项目,报销金额也是有上限的。住院报销走统筹账户,病人只能按一定比例进行报销,如果超出了金额限制,剩下的医药费还是要自己负担。

因此医保对于花销不是很大,治疗手段比较简单的病症,比较有效。而对于需要特效药或者特殊治疗手段的重大疾病,虽然能够补偿一部分,但是面对高昂的医疗费用,也足以让一个普通家庭花光大部分积蓄。

那么百万医疗险又有哪些特点呢?

1、保费低,保额高,保障全面
年轻的时候购买百万医疗险,真的是非常的便宜了,以30岁男子购买300万保障的百万医疗险为例,一般一年的价格在300-400元。而保障范围,不限至自费项目,不限至进口药,只要是治疗过程中合理的支出,都可以报销。

2、一万元的免赔额
大部分百万医疗险都有一万元的免赔额的规定。对于就医时,使用了医保后自费超过1万的合理住院医疗支出部分,进行100%的理赔,对于未使用医保就医的,则报销比例在50%到60%之间。不过现在许多产品对于重大疾病的理赔已经做到了0免赔。

3、不保证续保
与医保不同,目前国内大部分的百万医疗险,都不保证续保,产品一旦停售则不能再续保,而且价格会随着年龄的增长越来越贵,以60周岁男子购买300万保障的百万医疗险为例,一年的价格可以达到3000人民币。

回到文章开头提到的例子,回答者的结算单中,90%的费用来自卫生材料费、西药费、化验费和治疗费,如果仅仅靠医保,他要承担45万的自费比例,即使扣掉补充医疗险的15万,仍然有30万,而这30万中,所有的自费药与治疗手段在有百万医疗险的情况下都可以报销。(当然,一般来说还是要扣掉1万块的免赔额的啦~)
也就是说,如果有了百万医疗险,回答者最终的自费部分可以降低到1万左右。

看到这里,大家应该已经明白了,百万医疗险对于小毛病没有太大的作用,对于已经得了的既有疾病或者慢性病,也没有特别大的作用(因为根本不让你买啊),这一部分的风险可以用我们本来就有的医保来保障,即使需要自费,自费部分大多数人也能承受。而对于重大疾病或者比较危急需要更高层次的医治的时候,则医保只能帮到一部分,更多的需要商业保险,比如百万医疗险来帮忙保障。

回想一下买保险的初衷是啥?不就是怕风险太大,自己承受不了么?